目前針對互聯網金融有很多的討論，有人認為傳統(tǒng)金融機構以后將被全面顛覆?；ヂ摼W金融最大的優(yōu)勢在于移動終端加大數據，這些對于解決信息不對稱的金融核心問題起到了關鍵性作用，這也是互聯網金融與傳統(tǒng)金融相比最大的優(yōu)勢：普惠性。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行為什么對小微企業(yè)和個人的服務難度較大？在金融領域有一個“二八法則”，意思是20%的客戶涵蓋了80%的市場份額，所以許多金融機構不愿為剩下的80%客戶服務，不僅難度大，成本和風險都很高。但數字金融在一定意義上可以幫助我們解決這些問題——獲客成本高？通過平臺解決；風控難做？用大數據分析替代過去傳統(tǒng)的風控方法。如今，應用大數據的風控模式有很多，部分傳統(tǒng)金融機構的風控數據被大數據所取代。

雖然我們的數字普惠金融在不斷發(fā)展，但問題依然很多。例如：第一，我們的普惠性程度還不夠，而且很多領域的融資成本過高；第二，雖然互聯網金融最大的優(yōu)勢是移動終端加上大數據分析，但有多少家是真正具有大數據分析技術和能力的？其實并不多；第三，很多平臺把錢借給了沒有職業(yè)、沒有現金流、沒有償還能力的客戶，這并不是普惠金融。普惠金融應該是在市場商業(yè)可持續(xù)的情況下做的金融，不是救助，更不是扶貧。

互聯網金融是非常有前途的，但能不能成為一個有生命力、有社會和經濟價值的業(yè)務形態(tài)，關鍵在于能不能做好風控，不認真做風控的互聯網金融就是耍流氓。做好風控有兩個前提：第一是有沒有技術能力，第二是有沒有好的監(jiān)管?？梢哉f好的監(jiān)管是負責任的數字普惠金融的前提，我們的監(jiān)管也有很多問題要解決，比如牌照問題，只要是做金融就必須有牌照，金融行業(yè)不是自由市場。除了牌照的問題，監(jiān)管還要與時俱進，遵循投資者適當性原則。目前我們的監(jiān)管方向是分業(yè)監(jiān)管，但實際的業(yè)務模式是交叉和混業(yè)經營，這些問題也需要監(jiān)管部門想辦法解決。此外，在防范風險和支持創(chuàng)新之間如何平衡？這些在國際上已有了很多好的做法，值得我們研究借鑒。

對于未來互聯網金融的發(fā)展，有以下幾點展望：第三方支付將滲透到生活的方方面面；網絡貸款也許會發(fā)生分化，一些有場景的供應鏈金融和消費信貸將得到進一步的發(fā)展，現金貸應該就是一個補充性的業(yè)務；智能投顧與數字保險有著巨大的潛力，但智能投顧領域無證上崗的象十分普遍，未來的風險點值得關注；消費眾籌也許可以進一步發(fā)展，但股權眾籌需要解決代理人和搭便車的問題；預期區(qū)塊鏈技術很快會有值得推廣的應用落地，但目前看更適用于規(guī)模大、交易頻率低的市場；主權數字貨幣值得期待，但不會是比特幣的翻版；傳統(tǒng)金融機構和互聯網金融機構的差異會逐漸減少，兩者之間合作的潛力值得期待，對系統(tǒng)性風險的影響也需要密切關注。

最后，看一個金融業(yè)務有沒有前途只要關注一點：能不能做好風控。但風控的前提和基礎是一個新的金融業(yè)態(tài)發(fā)展起來，能夠實實在在地滿足實體經濟的融資需求，而如今大部分互聯網金融企業(yè)只是滿足了實體經濟中對金融的需求。說到底，做好風控第一靠技術，第二靠監(jiān)管，這兩點是根本，也是互聯網金融未來發(fā)展的關鍵性因素。